在近期的销售中，遇到了一些客户提出关于《尊享e生.医疗险》和《好医保.住院医疗》两款中高端医疗险对比的问题。

对此，笔者与行业内多位资深人士、大咖、产品经理、理赔经理探讨，经过仔细分析对比，现对两款中高端医疗保险类产品的差异进行详细解读，以供客户参照选择。

两款中高端医疗险同为众安保险公司产品，且在保险责任等方面设计近乎于孪生兄弟一样，只是分设在不同的销售保渠道，《尊享e生.医疗险旗舰版》的销售渠道为i云保，而《好医保.住院医疗》销售渠道为支付宝。因此我们在对比表中，相同之处均不予体现，仅仅将二者不同处罗列出来，并对各自具有优势的项目标注了带颜色的底纹。 

 

通过列表的对比我们可以看到：

 

1—5项为《好医保.住院医疗》的优势所在。

 

1、在普通医疗保额方面，《好医保.住院医疗》为600万，高于《尊享e生.医疗险旗舰版》的300万。

解读：在当前医疗费用水平下，无论300万还是600万，对于医疗费用支出都已具备“兜底”能力，优势不明显。至于今后，请看后文关于《尊享e生.医疗险旗舰版》的分析。

2、在投保年龄方面，《好医保.住院医疗》可以至65周岁，范围大于《尊享e生.医疗险旗舰版》的60周岁（目前《尊享e生.医疗险旗舰版》只有在搞活动时才会将投保年龄扩展至65周岁）。

解读：此项优势仅对于目前60—65岁的人群，对其他年龄段人群不构成优势。

3、《好医保.住院医疗》续保年龄可以至100周岁，范围超过《尊享e生.医疗险旗舰版》当前的80周岁。

解读：目前可投保人群距离80岁还有相当遥远的时间，而以《尊享e生.医疗险旗舰版》的升级频率目前来看，在同类产品中是无与伦比的，笔者以资深从业者的角度来看，整个市场上的所有中高端医疗险续保到100岁左右高龄，是一个大趋势，从今后预期来说，该项无法构成重大优势。

4、《好医保.住院医疗》保费低于《尊享e生.医疗险旗舰版》100—200元左右（由于无法获得《好医保.住院医疗》的费率表，我们无法比较全部年龄段的费用差异。）

解读：单纯从费用角度来看，价格的差异哪怕只有十块钱也算是优势，但因此相对应的服务缺失详见后文。

5、《好医保.住院医疗》的可投保职业范围较目前的《尊享e生.医疗险旗舰版》更为宽松。

解读：同样道理，该项优势仅对于《尊享e生.医疗险旗舰版》可投保职业范围以外与《好医保.住院医疗》职业范围以内这一区间的少部分特殊职业人群，对其他非高危行业人群而言不构成优势。

 

6—9项为《尊享e生.医疗险旗舰版》的优势所在

 

6、全家共享免赔额是目前《尊享e生.医疗险旗舰版》的独有优势。

解读：目前市场上绝大多数中高端医疗险均设有1万免赔额的规则。我们先来研究一下这项规则如何理解。 笔者全家均投保了《尊享e生.医疗险2017版》（投保时尚未升级至旗舰版），在这里以笔者自己家2017年的医疗实际情况举例（笔者亲历）。

①笔者的女儿6岁，在当年2月得了肺炎，住院治疗10天，总费用7800元，医保报销4300元（心疼孩子用了点好药，医保不给报），个人负担3500元，未超过1万免赔额，未予报销。6月份在幼儿园患上手足口病，住院7天，费用7500元，医疗保险报销5000元，个人负担2500元。女儿两次住院累计自费6000元，未达到1万免赔额，仍未予报销，眼看2017年即将过完，孩子没再生病（我很高兴），但这份中高端医疗险在今年并没有发挥作用。

③“十一”期间，笔者父亲锻炼时不慎摔倒，右腿股骨粗隆间粉碎性骨折，住院治疗采取钛合金髓内钉技术，共花费4万元，医保报销17000元（所用材料均未报销），自费23000元。扣除1万免赔额，《尊享e生.医疗险2017版》给予报销13000元。

综上所述，笔者家今年确实运气不太好。但无论疾病还是意外都不可能以人的意志为转移。况且女儿从出生到现在，每年感冒、发烧、呼吸道感染貌似是常态化，这里不多说。

算一下费用支出和报销情况。在2017年笔者家庭中的3位成员进行过医疗费用支出，累计支出医疗费用68300元，累计获得医保报销35100元，获得《尊享e生.医疗险2017版》报销13000元，累计个人支出20200元。

通过以上案例我们可以发现1万免赔额的具体限制所在，即：小病基本用不上，只有在发生重大的医疗费用支出情况时才能派上用场，而如果出现几十万、上百万医疗费用需要时，能救命！

当时如果有《尊享e生.医疗险旗舰版》全家共享免赔政策的话，笔者的家庭将多获得10200元的报销。（只不过笔者没赶上，哭一会。。。）

全家共享免赔额优势归纳起来其实就是1万元的优势，而恰恰这种优势却可以算作绝对优势！因为这种免赔额的算法，会大大增加以家庭为单位所获得理赔的概率。试想一下，某种流行性传染病造成全家5口人发生住院的情况，每人万八千的治疗费，却每个人都不够免赔额，将额外支出多少钱呢？

7、中高端医疗险最大的门槛在于健康！而《尊享e生.医疗险旗舰版》智能核保系统可以将很多身有小恙的人接纳进来！

关于《尊享e生.医疗险旗舰版》和《好医保.住院医疗》这两款保险，哪个门槛高，哪个门槛低的问题：（貌似好医保的告知项目如此之少，而尊享e生的告知项目要这么多！那一定是好医保门槛低，尊享e生门槛高了！）告诉大家，这是一个最大的误区！实际上，《好医保.住院医疗》比《尊享e生.医疗险旗舰版》高出太多太多！！

解读：请看《好医保.住院医疗》健康告知截图。

（1）被保险人在过去2年因病住院、手术或连续服药30天以上。前两项正常，中高端医疗险基本都通用，但连续服药30天以上，这个坎就高了。哪怕一种抗生素吃了半个月效果不好，换一种再吃半个月好了，也是连续服药30天。你不理这个条款就是违规投保！你问保险公司怎么能知道？医保购药记录、门诊处方等等渠道，请相信保险公司在理赔时调查的认真程度！

（2）被保险人正在或曾经患有下列疾病或症状：

●肿瘤、瘫痪、精神病、甲乙类法定传染病。

仅就肿瘤一项进行说明。这里的肿瘤包括各种结节、囊肿、良性肿瘤等，如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、肝囊肿、肾囊肿等等。凡是有这类情况者，一律属于过不去门槛的人群，因为在这个销售渠道中没有设置进一步为你进行详细核保的途径。如果你没能理解该处的含义或置之此项告知条款于不顾，对不起，属于违规投保！至于违规投保会发生什么结果？此处为最深的一个坑！

问题又来了，保险公司怎么知道我的这种情况？我们在单位组织的或个人体检中，检查出结节、囊肿、良性肿瘤之类的情况非常普遍，而所有体检留下的记录信息，均作为保险公司理赔审核时的依据。

采取这种方法是为了达成两个目的：1、只接受纯粹的健康体；2、将理赔时的压力转嫁给投保者，因为根据条款，保险公司完全掌握着主动权。对于未合规投保的人群，保险公司完全可以拒绝理赔。（必须要指出的是，这并不是一种保险销售平台故意诱导的行为，完全是技术所限以及缺乏线下人员指导带来的硬伤！）

而《尊享e生.医疗险旗舰版》设置了智能核保系统，同样是结节肿瘤之类，智能核保通过进一步详询，用排除法筛掉健康问题严重的不合格投保者，而对相当多实际上身体健康的人群放行。看似多出来一道让我们感到“麻烦”的程序，实际上却在相当大的程度上降低了门槛，让更多的人可以迈进保险的大门。

在这种情况下，理赔审核的压力被转嫁到保险公司，因为既然已经经过核保，保险公司在任何情况下都绝不可能再以此项健康问题作为拒赔的理由。

同时，i云保平台的推广人，更多是在线下与客户进行沟通之后实现销售的，很多更复杂的情况可以因为人工操作得以逐步厘清。这样的销售就变成了严进宽出，投保时厘清楚，理赔时也顺畅，不会有能不能赔的顾虑。

8、线下服务人员的作用在上一条中已经提到了部分，这里还要再提一下的是，线下人员可以更周到细致地帮助你进行家庭保障的合理规划，以及出险时对您一定要注意的问题作出必要提示，在很多情况下这些问题可能会直接影响到你的理赔。

9、关于产品升级的问题，列表中已进行了详解，这里不再赘述。只想强调一点，对于如此强势推动产品升级的一款保险，相信无论是关于投保年龄、还是续保年龄、还是保额的问题，很快都不再是问题。

综上所述，就是《尊享e生.医疗险旗舰版》比《好医保.住院医疗》在保费方面多出那一两百块钱的理由。至于是否值当，则要见仁见智。

作为众安在线的“王牌”----尊享e生，被大多数百万医疗险模仿及比较，那么，在好医保长期医疗和尊享e生中，两款产品哪个更好，需要注意一些什么问题呢，我们一起来看看。

一、好医保长期医疗保障计划

作为一款出生30天至60周岁的人士都能投保的产品，这款医疗险可谓是老少皆宜，它提供了一般疾病与意外200万、重疾医疗保障金400万元、还提供了质离子报销，并赠送了就医绿色通道等等。

且它的保证续保6年，6年内不涨价的条款，博得了大多数消费者的眼球。参考：噱头or有心思：好医保长期医疗值得买吗？

二、尊享e生

尊享e生保障计划作为2016年的网红产品，无论是保障范围还是性价比都做到非常极致，其中plus旗舰版推出，更是受到外界一致好评，升级版本plus旗舰版的稳定性非常好，并且加入很多增值服务，性价比也很高。

三、好医保长期医疗和尊享e生的对比

据悉，目前尊享e生出了好几版保障计划：如尊享e生优选版、尊享e生2017、尊享e生至尊版、尊享e生plus旗舰版，为了让大伙更好的了解，我们截取了尊享e生plus旗舰版保障计划来看看。

1、从好医保长期医疗和尊享e生的评测表来看，它们共同的优势如下：

（1）绿色通道：据悉尊享e生plus旗舰版覆盖到1200多家三甲医院，而好医保长期医疗覆盖990家医院，其中有700+三甲；

（2）免赔额：好医保长期医疗保障计划提供了重疾100种，免赔额为0元，尊享e生plus旗舰版也是除了癌症0免赔，增加重大器官移植术或造血干细胞移植术0免赔。

（3）住院垫付：好医保长期医疗和尊享e生都具备了住院垫付保障，一般医疗险都是看完病付完钱后，拿着病历和发票去保险公司报销。现在保险公司可以垫付了，大大提升了消费者便利程度。

2、好医保长期医疗和尊享e生不同点在于：

（1）保额不同：尊享e生plus旗舰版从最多600万提升到1500万，不再区分癌症双倍赔付，不过好医保长期医疗只有400万，但在小编看来都是差不多的，几百万医疗费其实意义不大，反正用不完嘛，只是噱头好听而已...

（2）续保不同：好医保长期医疗能够保证续保6年，且不涨价，这个条款简直是逆天了，对比尊享e生plus旗舰版强很多...